Seguro de Desgravamen: ¿Qué es y cómo se calcula?
Conoce en qué consiste la devolución del seguro de desgravamen y cuál es la tarifa que se aplica sea tarjeta de crédito, préstamo personal, crédito hipotecario o vehicular
Cada vez que adquieres una tarjeta de crédito o algún préstamo para adquirir un bien, la entidades financieras te interponen el cobro del seguro de desgravamen, el cual evita heredar tus deudas a tus familiares, entre otros beneficios. En esta nota te explicamos datos importantes que debes conocer respecto a este seguro.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
Es un seguro de vida que se paga mensualmente junto a la cuota de un crédito respectivo, es decir viene atado a los préstamos que uno adquiere con las entidades financieras. Estos pueden ser créditos hipotecarios o vehiculares, préstamos personales y las deudas con la tarjeta de crédito.
El seguro de desgravamen es una opción que permite cubrir el saldo de una deuda frente a la entidad financiera, en caso de que el titular del crédito falleciera o cayera en una situación de invalidez total y permanente.
Ante ello, la finalidad es cubrir la deuda para que los herederos y familiares se vean liberados de la obligación del pago del crédito.
La Superintendencia de Banca y Seguros del Perú (SBS) explica que para obtener el seguro de desgravamen, la compañía de seguros te pedirá que llenes una declaración de salud o un examen médico, con el fin de fijar el monto de la prima y riesgos.
Asimismo, este seguro se puede obtener a nombre del titular del crédito o de forma mancomunada, y con diversas coberturas: muerte natural o por accidentes, invalidez permanente, desamparo familiar, etc.
¿Cuánto dura el seguro de desgravamen?
El seguro de desgravamen se mantiene vigente durante todo el plazo del crédito mientras exista una deuda con el banco.
¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen?
De acuerdo a la SBS, el costo de este seguro (prima) se calcula de manera proporcional al saldo pendiente de pago del crédito. En créditos revolventes, como una tarjeta de crédito, el monto a cobrar debe ser proporcional al promedio del saldo deudor diario del periodo de facturación.
Ante este último escenario, Finanfieras, canal especializado en economía, señala que lo primero que se debe conocer es el promedio de deuda diaria. Esta se calcula como la suma de la deuda diaria que uno tiene en su tarjeta de crédito sobre los 30 días que dura el ciclo de facturación.
“Por ejemplo, en un ciclo de facturación de 30 días, un cliente mantiene una deuda diaria de 100 soles. La suma de ese monto (de los 30 días) es 3000 y si lo dividimos entre los 30 días del ciclo de facturación, sale 100 soles. Ese es el promedio de nuestra deuda diaria”, precisaron.
Siguiendo con el ejemplo, dicho monto del promedio de deuda diaria (100 soles) debe multiplicarse por la tasa que fija cada banco y ese sería el monto a pagar mensualmente por el seguro de desgravamen.
Cabe resaltar que las tasas de cada banco son variables, según los saldos deudores de los usuarios. Es decir, la persona que debe más paga más por el seguro y aquella que debe menos, lo contrario. Pero, también se establece un tope máximo de seguro de desgravamen.
Seguro de desgravamen BCP
El Banco de Crédito del Perú cuenta con dos tipos de desgravamen. El tradicional que paga la deuda en caso de fallecimiento o de invalidez total y permanente, según la póliza; y el desgravamen con retorno que devuelve un porcentaje de las primas pagadas al finalizar el pago del crédito.
- Tarjetas de crédito: 0.285%
- Préstamos personales: Entre 0.115% y 0.145%
- Préstamos hipotecarios y Mivivienda: Entre 0.030% a 0.105%
- Préstamos vehiculares: Entre 0.077% a 0.097%
- Préstamos de estudios: Entre 0.077% a 0.097%
En todos los escenarios son tasas mensuales y tienen un tope máximo de S/ 20. Aquí más información.
Seguro de desgravamen Tarjeta Oh
El desgravamen de la Tarjeta Oh! es de frecuencia mensual y el monto de la prima es de S/ 5 (incluye IGV) con una suma asegurada máxima de 30 mil dólares. Puedes conocer otro tipo de condiciones de este seguro aquí.
Seguro de desgravamen Interbank
Interbank ha establecido una tasa mensual de 0.028% y con una suma asegurada máxima del saldo insoluto de la deuda. La entidad cuenta con el desgravamen tradicional y con devolución. Para más información acerca de la cobertura y condiciones aquí.
Seguro de desgravamen BBVA
El Seguro de Desgravamen cubre préstamos, tanto personales como mancomunados, y tarjetas de crédito Visa y Mastercard. Más información en este enlace. Estas son las tasas mensuales por tipo de producto.
- Crédito Hipotecario: Individual 0.028% / Mancomunada 0.052%
- Mi Vivienda: Individual 0.028% / Mancomunada 0.052%
- Vehicular: Individual 0.069% / Mancomunada 0.129%
- Libre disponibilidad: Individual 0.069% / Mancomunada 0.129%
- Convenios: Individual 0.05511%
¿Es obligatorio el seguro de desgravamen?
Según la SBS, contratar este seguro de desgravamen no es obligatorio. Sin embargo, algunas empresas del sistema financiero exigen su contratación como condición necesaria para otorgar un crédito, por lo que deben ofrecer tanto la modalidad de desgravamen básico como con devolución.
Cabe resaltar que podrás tomar el seguro de desgravamen con la compañía aseguradora de tu elección, siempre que el mismo cumpla con los requisitos mínimos establecidos por la entidad del sistema financiero donde elijas solicitar un producto.
¿Cómo se puede evitar pagar el seguro de desgravamen?
Por lo general, en el caso de tarjetas de crédito, si pagas todos los consumos al instante y no tienes ningún tipo de deuda al cierre de tu facturación mensual, no se realizará el cobro por el seguro de desgravamen.
En otros casos, ten en cuenta que cuando la prima se deja de pagar, el seguro entra en suspenso y si ocurre una situación crítica, la compañía no está obligada a cubrirla, ya que la cobertura se encontraba suspendida.
Por ende, la SBS recomienda que es necesario pagar las primas mensuales correspondientes para mantener la vigencia de este seguro.
Devolución del seguro de desgravamen
La entidades financieras están obligadas a ofrecer el seguro de desgravamen con modalidad de devolución, lo que significa que el usuario puede elegir la opción de recuperar un porcentaje de las primas pagadas al finalizar el pago de un crédito o préstamo.
Este valor de devolución lo podrá cobrar el titular asegurado al finalizar la vigencia del seguro, solo ten en cuenta que cada entidad financiera ofrece ciertas condiciones por tipo de producto y tiempo de deuda para acceder a este beneficio.
¿Qué pasa si ya cuentas con un seguro de vida?
Si uno ya tiene un seguro de vida este puede endosarse al banco, para eso el seguro debe contar con las mismas coberturas, vigencia y condiciones que un seguro de desgravamen. El beneficio debe ser mayor a la deuda, el plazo debe ser mayor al plazo de la deuda y las condiciones deben ser las mismas.
¿Cómo se reclama el beneficio del seguro de desgravamen?
El seguro de desgravamen se activa cuando ocurre el deceso o, en todo caso, la invalidez total del asegurado, los familiares quedan absueltos de la deuda automáticamente.
Lo único que los familiares deben hacer es acercarse a la entidad financiera, donde le indicarán los documentos que debe presentar, lo que también se especifica en el certificado del seguro.
Si el siniestro cumple con las condiciones de la póliza, la aseguradora entrega al banco el dinero correspondiente para cubrir la deuda.
En tanto, si cuenta con una póliza endosada al banco, en caso ocurriera un siniestro, la entidad bancaria se cobrará el saldo de la deuda y el resto.
Recuerda que para este seguro existen condiciones y excepciones. La SBS tiene información en su página web (aquí) de todas las coberturas de las compañías de seguros en el mercado. También puedes hacer tus consultas al teléfono 080010840.
