¿Cómo saber si mis ahorros están seguros en una caja, financiera o banco?

Tras la intervención de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), se declaró la disolución de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana por acelerado deterioro de su solvencia. 

En este escenario, es importante identificar que tipo de entidad bancaria es conveniente para cuestiones de ahorro o el contrato de un crédito. 

Pero, ¿cuál es la diferencia entre un banco, financiera y caja?

La principal diferencia entre una caja, financiera y un banco es la notoria tasa de interés en condiciones de ahorro o préstamo. 

Por lo general, en casos de ahorro, las financieras y cajas mueven operaciones y una logística pequeña, lo que no representa una carga económica considerable y ello se ve reflejado en su alta tasa de interés, a diferencia de los bancos.

En cambio, si se trata de un préstamo, por ejemplo, son los bancos los que ofrecen tasas más reducidas al evaluar el historial crediticio de los clientes. Todo lo contrario con las financieras y cajas, quienes asumen un riesgo más alto al prestar con intereses altos sin perder la inversión.

Otra diferencia marcada es la capacidad inclusiva de las cajas quienes buscan impulsar las microfinanzas al atender grupos minoritarios.

Los bancos, por otro lado, trabajan únicamente con personas que tienen un historial crediticio mayormente confiable, por ende, sus tasas de interés en cuanto a préstamos personales son bajas.

¿Qué es una Caja de Ahorro y Crédito en comparación con una Caja Municipal?

De acuerdo al portal Comparabien.com, una caja de ahorro y crédito funciona de similar forma a un banco, es decir, captan recursos públicos con el fin de realizar operaciones de financiamiento, pero enfocados en pequeñas y micro empresas.

Una caja municipal es una microfinanciera que se enfoca en la micro, pequeña y mediana empresa; además de brindar servicios bancarios a Consejos Provinciales y Distritales que no recurren a la banca formal. 

Cabe resaltar que ambos tipos de entidades bancarias, en cuanto sean formales, deben contar con la misma protección de ahorros que tienen los bancos, al ser miembros del Fondo de Seguro de Depósitos.

¿Qué debo saber antes de elegir una caja, financiera o banco para ahorrar?

En el contexto actual, por ejemplo, en cuanto a ahorros, donde se busca rentabilizar las gratificaciones, AFP o CTS, es necesario tomar decisiones informadas en cuanto a criterios de riesgo.

En conversación con ÚtileInteresante.pe, Germán Manrique, gerente de Microfinanzas de Equifax, brinda las siguientes recomendaciones para evaluar la mejor opción que garantice la seguridad de tus ahorros:

• Estadísticas de la SBS. “Ver los últimos informes de las empresas clasificadoras, bajo un indicador que abarca cuatro notas clasificatorias: A B C y D. Si están clasificadas con un nivel A o B, y dentro de cada clasificación puede tener A+ o B-, te muestra que son cajas o instituciones financieras que tienen un muy buen nivel de solvencia patrimonial”, indica. 
• Ver sus estados financieros. Por ley, tanto la SBS como cada entidad financiera están obligadas a reportar y publicar de manera mensual, sus últimos cierre del ejercicio contable. De esta forma, se puede conocer el desempeño económico de cada institución. 
• A través de Comparabien.com. Es un portal educativo y financiero que ayuda a muchos usuarios que buscan comparar instituciones financieras, no solo a nivel de tasas, sino a nivel de condiciones y desempeño de las empresas.
   

Ten en cuenta que la página web de la SBS es un portal confiable y verídico, administrado por esta misma entidad quien se encarga de vigilar, supervisar y controlar a las entidades financieras en el Perú.

¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósito (FSD) y qué cubre?

Otro parámetro para identificar que una entidad bancaria tiene mayores condiciones de seguridad en torno al dinero de sus contribuyentes, socios y clientes es que se encuentre inscrita en el Fondo de Seguro de Depósito (FSD).

Este es un criterio muy importante a considerar y evaluar al elegir una empresa en cuanto esta se encuentre en un escenario de quiebra.

“Es un seguro que brinda una cobertura de hasta 121 500 soles. El FSD cubre depósitos a plazo fijo, cuentas corrientes, cuentas de ahorro común, CTS, para personas naturales y para personas jurídicas lo mismo, y las famosas cuentas mancomunadas”, explica Manrique.

Estas coberturas, además, cubren la renovación de los depósitos y también están dirigidas a clientes que tengan más de un depósito. 

“Por ejemplo, si yo deposito 50 mil soles en el Banco de Crédito, 50 mil en Caja de Arequipa y 50 mil en Caja Piura; la cobertura va a llegar hasta 121 500 soles, sumarizada en las tres instituciones. No es que me cubre el mismo monto en cada entidad bancaria”, precisa.

Ten en cuenta que el FSD no cubre los depósitos que están pactados entre instituciones financieras, solo cubre a personas naturales y personas jurídicas que están dentro de las instituciones financieras.

En el caso de cuentas mancomunadas, es decir, de titular y titular o usualmente cónyuges, la cobertura se distribuye de manera equiproporcional hasta los 121 500 soles.

Si tenía más que la cobertura del FSD, ¿pierdo dinero si la empresa quiebra?

Sí, ese dinero no es recuperable al llegar al tope de la cobertura. Si uno tiene una cantidad de dinero que traspasa el monto del Fondo de Seguro de Depósito, Manrique sugiere optar ahorrar en bancos que obviamente se encuentren financieramente estables.  

“Los bancos tienen un mayor nivel de solvencia patrimonial, están más consolidadas y desarrolladas. Si una inversión supera el monto de cobertura del FSD, la banca es una de las mejores opciones”, añade. 

¿Qué consideraciones tener al solicitar un crédito?

Las empresas bancarias, por lo general, solicitan conocer el historial crediticio de una persona interesada en solicitar un crédito. De la misma manera, es importante que uno averigue y analice cómo se encuentra financieramente dicha institución. 

“El reporte de crédito es la mejor forma de poder saber el historial comercial y toda la huella crediticia que puedan tener las empresas. Muchas veces hay instituciones que no tienen una buena política de pagos y tiene un cierto nivel de morosidad y tienen un score de empresas”, sugiere el especialista. 

Finalmente, Manrique recomienda tomar decisiones racionales en base a información y evitar menos decisiones impulsivas que son las que aumentan el riesgo.